להלן תמצית על סוגי מסלולי המשכנתא העיקריים בישראל והיתרונות של כל מסלול
- ריבית הפריים(לא צמודה)
- מאפיינים: הריבית במסלול זה מתעדכנת לפי ריבית בנק ישראל + 1.5%, ללא הצמדה למדד. נניח ריבית בנק ישראל הינה 4.5% אזי הפריים הוא 6%
- יתרון מרכזי: גמישות מלאה — ניתן לפרוע בלי קנס בכל עת, מגיב מיידית לירידות ריבית.
- למי זה מתאים: טוב למי שמאמין בירידת ריבית.
- כיום ניתן לקחת עד שני שליש מהמשכנתא מסלול פריים
- קבועה לא צמודה (קל”צ)
- מאפיינים: ריבית קבועה, ללא הצמדה למדד. ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה, בלי תלות באירועים חיצוניים.
- יתרון מרכזי: ודאות מוחלטת, אין השפעה לשינויים בשוק וגם לא לאינפלציה. ביטחון בתקציב המשפחתי.
- למי זה מתאים: למי שמחפש מקסימום יציבות ומוכן לשלם ריבית גבוהה יחסית, או מי ששונא סיכון.
- קבועה צמודה למדד (ק”צ)
- מאפיינים: ריבית קבועה, קרן ההלוואה מוצמדת למדד המחירים לצרכן.
- יתרון מרכזי: ריבית לעיתים נמוכה יותר מהקל”צ, ודאות של ריבית, סיכון חלקי באינפלציה.
- למי זה מתאים: למי שמאמין שאינפלציה תישאר נמוכה, ורוצה להקטין תשלום ריבית.
- משתנה כל 5 (או 2) שנים — צמודה/לא צמודה
- מאפיינים: הריבית מתעדכנת אחת למספר שנים, ולעיתים יש הצמדה למדד.
- יתרון מרכזי: ריבית התחלתית נמוכה יותר לעיתים,אפשרות להימנע מקנס היציאה בתחנות היציאה, גמישות בינונית.
- למי זה מתאים: משפרי דיור, מי שמתכנן מחזור או פירעון בעתיד, או מי שמאמין שהריבית תישאר נמוכה.
- הלוואת זכאות
- מאפיינים: ריבית קבועה ומסובסדת, לרוב צמודה למדד, מיועדת לזכאים בלבד.
- יתרון מרכזי: תנאים משופרים משמעותית,לעיתים ריבית נמוכה במיוחד.
- למי זה מתאים: לזכאים בלבד (עולה חדש, נכה, תושב אזור עדיפות וכו’).
- מסלול עוגן מק”מ/מט”ח
- מאפיינים: מוצמד לריביות איגרות חוב ממשלתיות קצרות מועד או למט”ח.
- יתרון מרכזי: לרוב מתאים ללווה שיש לו הכנסות או חוב במט”ח, או כמסלול משני וגידור לתקופות קצרות.
ברוב המקרים מומלץ לבנות תמהיל עם פיזור בין מסלולים -וכל מסלול מביא יתרון אחר של גמישות מול ודאות, הגנה אינפלציונית או תגובה לירידות עתידיות, בהתאמה לאסטרטגיה וליכולת הסיכון של הלקוח.