ריבית ב-4%: המדריך המלא למי שיש משכנתא או רוצה לקחת אחת
אתמול בנק ישראל הוריד את הריבית ל-4%, והאינטרנט מתפוצץ מכותרות. “חיסכון אדיר!” צועקים הכותרים. “הזדמנות היסטורית!” מצהירים האנליסטים. אבל מה באמת זה אומר לכם, אנשים פשוטים עם משכנתא או שחושבים לקחת אחת? בואו נדבר אמיתות.
כמה באמת תחסכו? (בואו נדבר במספרים אמיתיים)
נתחיל עם מי שכבר יש לו משכנתא עם רכיב פריים. ריבית הפריים ירדה מ-5.75% ל-5.5%. נשמע טוב? בואו נראה מה זה אומר בשקלים.
משכנתא של מיליון שקלים -בערך 400 אלף בפריים:
- חיסכון חודשי: בערך 50-60 שקלים
- חיסכון שנתי: כ-700 שקלים
- חיסכון כולל לאורך חיי ההלוואה: כ-15,000 שקלים
משכנתא של 1.5 מיליון שקלים כ-500 אלף בפריים
- חיסכון חודשי: 70-80 שקלים
- חיסכון שנתי: כ-900 שקלים
- חיסכון כולל לאורך חיי ההלוואה: כ-20,000 שקלים
מרשים? לא בדיוק. אבל חכו, זו רק ההורדה הראשונה בסדרה.
מה צפוי בהמשך?
והנה איפה זה נהיה מעניין. בנק ישראל צופה כי בסוף 2026 הריבית תעמוד על 3.5% – עוד שתי הורדות של רבע אחוז במהלך השנה הקרובה. אם זה באמת יקרה, אז החיסכון השנתי עשוי להגיע לכ-5,000 שקלים על משכנתא סטנדרטית.
אנליסט אחד העריך שהריבית צפויה לרדת לכ-3.25%, ובסיכוי גבוה לא תעצור שם. אם הוא צודק, המספרים יכולים להיות משמעותיים יותר.
איך להתנהל עם משכנתא קיימת?
אם יש לכם משכנתא עם רכיב פריים – מזל טוב, התשלום שלכם ירד אוטומטית. אבל זה הזמן הנכון לעשות משהו חכם יותר.
בדקו את התמהיל שלכם: האם רוב המשכנתא שלכם בפריים? אולי הגיע הזמן לשקול איזון מחדש. עם ריבית יורדת, יש לזכור שכשהיא תתחיל לעלות שוב (וזה יקרה, זה תמיד קורה), התשלום שלכם יקפוץ בחזרה.
שקלו מיחזור: עם ירידת הריבית, זה זמן טוב לבדוק אם כדאי למחזר את המשכנתא. הבנקים מתחרים על לקוחות, ויתכן שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר. אבל שימו לב – יש עלויות למיחזור, אז תחשבו אם זה משתלם.
אל תשכחו לקחת בחשבון:
- עמלות מיחזור
- פיצויים על סגירת מסלולים (אם יש)
- העלות האמיתית של ההלוואה החדשה, לא רק הריבית
רוצים לקחת משכנתא? שנייה לפני שאתם קופצים
הנה איפה צריך להיות זהירים. כן, הריבית ירדה. כן, המשכנתא נעשית זולה יותר. אבל זה לא אומר שפתאום אפשר לקנות את הדירה הזאת שהייתה מחוץ לתקציב.
כושר הנשיאה הוא המפתח: הבנקים בודקים לא רק את הריבית הנוכחית, אלא גם את היכולת שלכם להחזיר במקרה שהריבית תעלה. לא תצליחו לקבל יותר רק כי הריבית ירדה.
ההלוואה זולה יותר, אבל הדירות לא: אנליסט ציין שהורדת הריבית לא תחזיר את הרוכשים לשוק הנדל”ן באופן דרמטי. המחירים עדיין גבוהים, והבעיה העיקרית היא נגישות – לא הריבית.
אסטרטגיה חכמה ללוקחי משכנתא חדשים
אם אתם מתכוננים לקחת משכנתא עכשיו, הנה כמה עצות:
1אל תשימו את כל הביצים בסל אחד: גם אם הפריים נראה אטרקטיבי עכשיו, קחו גם קבוע. למה? כי אתם לא יודעים מה יקרה בעוד 5 שנים. איזון הוא השם של המשחק.
2נסו להתמקח: עם הורדות הריבית והתחרות הגוברת, הבנקים מוכנים להילחם על לקוחות. אל תקבלו את ההצעה הראשונה. הלכו לשני בנקים לפחות, ותנו להם לדעת שאתם משווים.
3שימו לב למרווח, לא רק לריבית: הבנקים מציעים פריים פלוס או מינוס אחוזים. המרווח הזה הוא מה שחשוב. בידו שהבנק מוותר על 0.5% מהמרווח, זה יכול לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך שנים.
4תזמון זה (כמעט) הכול: אם אתם לא חייבים לקנות עכשיו, אולי כדאי לחכות עוד כמה חודשים. אם בנק ישראל באמת ימשיך להוריד את הריבית, המצב רק ישתפר.
מה לעשות עם מבצעי המימון?
הנושא המסובך. היזמים מציעים מבצעי מימון משוגעים – אפס ריבית לשנתיים, תשלום דחוי, וכל מיני פינוקים. נראה מפתה, נכון?
אבל זהירות. לרגולטור יש משהו להגיד על זה: הממשלה מנסה להגביל את מבצעי המימון כי הם מעוותים את השוק ומעודדים אנשים לקנות מעבר ליכולת שלהם. המבצעים האלה עדיין קיימים, אבל הם יותר מוגבלים.
השאלה שצריך לשאול: האם בלי המבצע הזה הייתי יכול להרשות לעצמי את הדירה? אם התשובה לא – אולי כדאי לחשוב שנייה.
האינדיקטורים שצריך לעקוב אחריהם
אם אתם רוצים לדעת לאן השוק הולך, הנה על מה לשים עין:
האינפלציה: בנק ישראל הוריד את הריבית בגלל שהאינפלציה ירדה ל-2.4%, בתוך טווח היעד. כל עוד האינפלציה נשארת שם, הריבית תוכל להמשיך לרדת.
שער החליפין: השקל התחזק מול הדולר. זה טוב לריבית כי זה מוריד את האינפלציה (יבוא זול יותר). כל עוד השקל חזק, יש מקום להוריד עוד.
שוק העבודה: שיעור האבטלה נמוך (2.9%), והשכר עולה. זה אומר שלחצים אינפלציוניים עדיין קיימים. בנק ישראל צריך לאזן בין תמיכה במשק לבין מניעת התפרצות אינפלציה.
המצב הביטחוני: שיפור במצב הביטחוני היה אחד הגורמים שאפשרו לבנק ישראל להוריד את הריבית. אם המצב יישאר יציב, נראה עוד הורדות.
הטעויות הנפוצות שאנשים עושים
טעות 1: לחשוב שריבית נמוכה = זמן לקנות בכל מחיר לא! קודם כל תבדקו אם אתם באמת יכולים להרשות לעצמכם את הדירה, עם או בלי ריבית נמוכה.
טעות 2: לשכוח שריבית יכולה גם לעלות הפריים הוא משתנה. מה שירד יכול לעלות. תכננו את התקציב שלכם כך שתוכלו להתמודד גם אם הריבית תעלה ב-1-2%.
טעות 3: להתמקד רק בתשלום החודשי המון אנשים מסתכלים רק על כמה הם ישלמו בחודש. חשוב יותר להסתכל על הסכום הכולל שתחזירו לאורך שנים.
טעות 4: לא לבדוק חלופות יש יותר מסוג אחד של משכנתא. יש קבוע, משתנה, פריים, צמוד מדד. תבינו מה מתאים לכם, לא מה שהבנקאי ממליץ.