קרן פנסיה
קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון פנסיוני חובה לכל עובד שכיר בישראל, ומטרתה להבטיח קצבה חודשית לאחר הפרישה, לצד כיסוי ביטוחי למקרי אובדן כושר עבודה או מוות. הקרן מתנהלת בבתי השקעות וחברות ביטוח, ותשואותיה מושפעות בעיקר מהשקעה בשוק ההון. המדינה מעניקה רשת ביטחון חלקית באמצעות “אג”ח מיועדות”.
מבנה ההפקדות
- עובד: מפריש כ-6%–7% מהשכר ברוטו (תגמולי עובד).
- מעביד: מפריש כ-6.5%–7.5% נוספים (תגמולי מעביד).
- פיצויים: המעביד מחויב להפקיד 6%–8.33% נוספים משכר העובד.
יתרונות קרן פנסיה
- – דמי ניהול נמוכים יחסית למכשירים אחרים.
- – כיסוי ביטוחי מובנה לאובדן כושר עבודה ושארים.
- – קצבה חודשית מובטחת לכל החיים בהתאם לצבירה.
- -רשת ביטחון באג”ח מיועדות מהמדינה (חלק מהכסף מושקע בריבית קבועה מראש).
חסרונות קרן פנסיה
- -פחות גמישות במבנה הכיסויים הביטוחים (ביטוח “קולקטיבי”).
- -תלוית מקדם המרה משתנה (גודל הקצבה יכול להשתנות בהתאם לתוחלת החיים במשק).
- -תלויה בתשואות שוק ההון לאורך השנים.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא פוליסת חיסכון פנסיוני ארוכת טווח המנוהלת בחברות ביטוח. המוצר משלב אלמנט חיסכון להשקעה בשוק ההון עם אלמנט ביטוחי, וכולל גמישות גבוהה יותר בתכנון.
מאפיינים עיקריים
- דומה לקרן פנסיה מבחינת מבנה ההפקדות (עובד, מעביד ופיצויים).
- מאפשר התאמות וגמישות בבחירת הכיסויים הביטוחים (ריסק למוות, אובדן כושר עבודה).
- ניתן לבחור בין מסלול קצבה חודשית לבין קבלת סכום חד-פעמי (בהתאם למועד הרכישה ולרגולציה).
- לרוב דמי הניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרן פנסיה.
- אין “אג”ח מיועדות” – כל הכסף מושקע בשוק ההון.
יתרונות ביטוח מנהלים
- -גמישות גבוהה בבחירת כיסויים ביטוחים ובהתאמות אישיות.
- -וודאות חלקית במוצרים ותיקים שנרכשו לפני 2013, בזכות “מקדם המרה מובטח” (הבטחה לקצבה מינימלית).
- -מאפשר משיכה בצורה גמישה יותר במקרים מסוימים (בהתאם לגיל ולחקיקה).
חסרונות ביטוח מנהלים
- -דמי ניהול גבוהים יותר.
- -רוב הפוליסות החדשות אינן כוללות מקדם המרה מובטח, ולכן אין יציבות מובנית בקצבה.
- -פחות משתלם לאורך זמן לעומת קרן פנסיה ברוב המקרים.