ריביות המשכנתא יורדות? כך תוודאו שאתם משלמים פחות

כשריביות המשכנתא יורדות בשוק, זוהי הזדמנות זהב לחסוך אלפי ואף עשרות אלפי שקלים. אבל יש בעיה: הירידה לא מתעדכנת אוטומטית במשכנתא שלכם. אם אתם לא נוקטים בפעולה פרואקטיבית, תמשיכו לשלם את הריבית הישנה והגבוהה יותר, בזמן שלווים חדשים נהנים מתנאים משתלמים הרבה יותר. במאמר זה נסביר לכם בדיוק מה לעשות כדי לוודא שאתם לא משלמים יותר מדי.

למה ריביות המשכנתא יורדות ומתי זה קורה?

ריביות המשכנתא בישראל מושפעות ממספר גורמים מרכזיים:

ריבית בנק ישראל: כאשר בנק ישראל מוריד את הריבית הבסיסית במשק, הבנקים המסחריים בדרך כלל מורידים גם את ריבית הפריים ואת ריביות המשכנתא. זה קורה בדרך כלל בתקופות של האטה כלכלית או כשהאינפלציה נמוכה.

תחרות בין הבנקים: לפעמים בנק מסוים מוריד ריביות כחלק ממבצע או אסטרטגיה לגיוס לקוחות. זה יוצר לחץ על שאר הבנקים לעקוב אחריו.

מצב השוק הפיננסי: בתקופות של שפע פיננסי וודאות כלכלית, הבנקים נוטים להוריד ריביות כדי למשוך לווים נוספים.

המגמה הגלובלית: שינויים בריביות בארה”ב ובאירופה משפיעים על השוק הישראלי.

איך לדעת שהריבית ירדה ושמגיע לכם פחות?

הצעד הראשון הוא להיות מעודכנים. אל תסמכו על הבנק שיעדכן אתכם מיוזמתו  לרוב זה לא יקרה. הנה איך לבדוק:

עקבו אחרי כלכלת נדל”ן ומשכנתאות: קראו כתבות, עקבו אחרי אתרי חדשות כלכליים, והצטרפו לקבוצות פייסבוק בתחום.

בדקו באתרי הבנקים: כל בנק מפרסם את הריביות השוטפות שלו. השוו את הריבית שאתם משלמים כיום לזו שהבנק מציע ללווים חדשים.

התייעצו עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות טוב עוקב כל הזמן אחר השינויים בשוק ויכול להתריע בפניכם כשיש הזדמנות.

בדקו את דוח המשכנתא שלכם: פעם בחצי שנה, הוציאו את הדוח של המשכנתא ובדקו מהי הריבית האפקטיבית שאתם משלמים בכל אחד מהמסלולים.

שתי דרכים עיקריות לנצל ירידת ריביות ולשלם פחות

מחזור משכנתא בבנק אחר

זוהי הדרך המקובלת ביותר לנצל ירידת ריביות. מדובר בסגירת המשכנתא בבנק הנוכחי ומעבר לבנק חדש עם תנאים טובים יותר.

היתרונות:

 

• • תחרות אמיתית – הבנק החדש רוצה אתכם כלקוחות ומוכן להתאמץ

• • לעיתים תקבלו מבצעים מיוחדים ללקוחות חדשים

• • אפשרות לבנות משכנתא חדשה מאפס עם תמהיל מסלולים מותאם

החסרונות:

 

• • עלויות גבוהות יותר: עמלת פירעון מוקדם לבנק הקיים, שמאות, עמלת פתיחת תיק, אגרות

• • תהליך ארוך יותר – כמו לקיחת משכנתא חדשה

• • צריך לעבור שוב את כל תהליך האישורים

מתי כדאי?

 

• • הריבית ירדה ב-0.3%-0.5% לפחות

• • נותרו לכם לפחות 7 שנות פירעון

• • יתרת המשכנתא מעל 350,000 שקל

• • הבנק הנוכחי לא מוכן להתגמש

לדוגמא: משכנתא של 800,000 שקל עם 15 שנות פירעון שנותרו, בריבית ממוצעת של 3.5%. מחזור לריבית של 2.9% יחסוך כ-250 שקל בחודש = כ-45,000 שקל על 15 שנה. עלויות המחזור: כ-8,000-12,000 שקל. חיסכון נטו: כ-33,000-37,000 שקל.

מחזור פנימי (בתוך אותו הבנק)

מחזור המשכנתא בתוך אותו הבנק, ללא מעבר בנק.

היתרונות:

 

• • עלויות נמוכות משמעותית – אין עמלת פירעון מוקדם, לעיתים ללא שמאות חדשה

• • תהליך מהיר וקל יותר – הבנק כבר מכיר אתכם

• • שומר על היתרות והקשרים בבנק הנוכחי

החסרונות:

 

• • כוח המיקוח נמוך יותר – הבנק יודע שאתם כבר אצלו

• • לא תמיד הבנק יסכים להוריד משמעותית

• • צריך להיות נחוש ולדעת למקח

מתי כדאי?

 

• • הריבית ירדה ב-0.3%-0.5% לפחות

• • אתם לקוחות טובים של הבנק (משלמים בזמן, יש יתרות, מוצרים נוספים)

• • לא רוצים את הטרחה של מעבר בנק

• • יתרת משכנתא מעל 350,000 שקל

איך מתמקחים בהצלחה במחזור פנימי?

שלב א’: הכנה לפני הפגישה

 

• • הוציאו דוח משכנתא עדכני מהבנק – דעו בדיוק מה אתם משלמים היום

• • בדקו באתר הבנק מה הריביות שהוא מציע ללווים חדשים – זה נקודת המוצא למיקוח

• • קבלו 2-3 הצעות מבנקים אחרים – זה הנשק החזק ביותר שלכם

• • הכינו טבלה שמראה את החיסכון הפוטנציאלי

שלב ב’: הפגישה

 

• • פנו לפקיד המשכנתאות בבנק.

• • התחילו חיובי: “אני מאוד מרוצה מהבנק, אבל רואה שהריביות ירדו…”

• • הציגו את ההצעות מבנקים אחרים .

• • בקשו תחילה הורדת ריבית: “אשמח שתתאימו לי את הריבית לשוק”

• • אם מסרבים – העלו את אפשרות של מעבר בנק: “אשקול מחזור לבנק אחר, מה אתם יכולים להציע?”

שלב ג’: המיקוח

 

• • אל תסכימו להצעה הראשונה – תמיד אפשר לשפר.

• • בקשו גם הטבות נוספות: ויתור על עמלות, שיפור תנאים במוצרים אחרים.

• • דרשו תשובה בכתב – לא מבטיחים בעל פה.

• • אם לא מרוצים – קומו ולכו. לפעמים יתקשרו אליכם למחרת עם הצעה טובה יותר

 

• • אם יש לכם משכנתא משותפת – שלחו את בן/בת הזוג לפגישה עם הצעות מבנקים אחרים.

• • הזכירו את כל השירותים שאתם לוקחים מהבנק (חשבון עו”ש, כרטיסי אשראי, חיסכון).

• • תזמנו את הפגישה לתקופה שהבנק “רוצה מספרים” – סוף רבעון, סוף שנה.

מה חשוב לזכור: העלויות והמלכודות

לא כל ירידת ריבית מצדיקה מחזור או שינוי. יש לקחת בחשבון:

עלויות המיחזור: שמאות, עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם (מוגבלת בחוק אבל עדיין קיימת), אגרות וחתימות.

זמן שנותר: ככל שנותרו לכם פחות שנים לפירעון, כך החיסכון מירידת הריבית קטן יותר.

מתי בדיוק כדאי לפעול?

הזמן הטוב ביותר לפעול הוא עכשיו – לא כשהריביות כבר ירדו באופן משמעותי והכול רצים למחזר. במצב כזה, הבנקים מוצפים בפניות והתור ארוך.

התחילו לעקוב עכשיו: גם אם הריביות לא ירדו עדיין, התחילו לעקוב אחרי השוק. בעת שתזהו מגמת ירידה, תהיו מוכנים לפעול במהירות.

אל תחכו לבנק: הבנק לא הולך להתקשר אליכם ולהציע להוריד לכם את הריבית. זו אחריות שלכם.

לסיכום: אל תשאירו כסף על השולחן

ירידת ריביות במשכנתא היא הזדמנות פיננסית משמעותית, אבל רק אם אתם יוזמים ופועלים. אל תניחו שהבנק ידאג לכם – הוא לא יעשה זאת. השקיעו זמן בבדיקת האפשרויות, התייעצו עם מומחים, ונצלו את ההזדמנות. הכסף שתחסכו יכול לשמש אתכם למטרות טובות הרבה יותר מאשר תשלומי ריבית מיותרים לבנק.

זכרו: המשכנתא היא אחד ההוצאות הגדולות ביותר בחיים שלכם. כל אחוז שתורידו מהריבית, כל שקל שתחסכו בחודש – מצטברים לסכומים אדירים לאורך שנים. 

אין בכך כדי להיחשב כייעוץ השקעות. ייתכן שהמלצות/סיפורי הצלחה יהיו בדיוניים / אין לראותם כתוצאות צפויות.